Ein Selbständiger hatte sein Krankentagegeld der Höhe seines Einkommens nach abgeschlossen. Das Einkommen hatte er aus seinem Einkommensteuerbescheid erlesen und durch 12 Monate geteilt. Dieses Geld sollte ihm dann im Krankheitsfall durch den privaten Krankentagegeldversicherer zur Verfügung stehen.

Wer selbständig tätig ist, hat erfahrungsgemäß auch schwankendes Einkommen. Wenn man nun nach einem “schlechten Jahr” ein geringeres zu Jahreseinkommen zu versteuern hat und dann seine Krankentagegeldversicherung in Anspruch nahm, hatte dann ggf mehr Einkommen durch den Versicherer im Krankheitsfall zu erwarten als er selbst erarbeitet hatte. Der Grundsatz des Bereicherungsverbots durch die Versicherung lag hier also nahe und veranlasste die Versicherung dazu, die Krankentagegeldzahlung entsprechend zu reduzieren.

2016 schließlich verbot der Bundesgerichtshof derartige Klauseln. Private Krankenversicherungen dürfen das an ihre Versicherten gezahlte Krankentagegeld fortan nicht mit der Begründung reduzieren, dass das Versicherteneinkommen niedriger liegt als bei Vertragsschluss.

Offenbar finden sich solche Klauseln jedoch bis heute in manchen Verträgen. Sieben private Krankenversicherer wurden deshalb kürzlich vom Bund der Versicherten (BdV) abgemahnt, der allerdings keine konkreten Unternehmen benannte. Die Reaktion auf die Abmahnungen bezeichnet der BdV als „nicht akzeptabel“. Während manche Versicherer gar nicht reagierten, hätten andere zwar Unterlassungserklärungen abgegeben, diese aber zu ihren Gunsten formuliert. Daher prüfe der BdV nun weitere rechtliche Schritte.

Privatversicherte, deren Krankentagegeld mit der oben genannten Begründung gekürzt werden soll, müssen dies jedenfalls grundsätzlich nicht hinnehmen und sollte sich näher mit dem BGH-Urteil beschäftigen.

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Die Rechengrößen zur Sozialversicherung 2018 werden aus der Entwicklung der Bruttolöhne und -gehälter im Jahr 2016 abgeleitet. Entsprechend wurden die Rechengrößen für 2018 in West und Ost angehoben und gliedern sich nun wie folgt:

Versicherungspflichtgrenze zur Krankenversicherung und Pflegeversicherung

monatlich 4.950,00 € bzw. jährlich: 59.400,00 €

Besondere Versicherungspflichtgrenze zur Krankenversicherung und Pflegeversicherung

(betrifft nur Arbeitnehmer, die bereits am 31.12.2002 von der Versicherungspflicht befreit waren)

monatlich 4.425,00 € bzw. jährlich: 53.100,00 €

Beitragsbemessungsgrenze Krankenversicherung:

monatlich: 4.425,00 € bzw. jährlich 53.100,00 €

Beitragsbemessungsgrenze Renten- und Arbeitslosenversicherung:

• alte Bundesländer monatlich 6.500,00 € bzw. jährlich 78.000,00 €
• neue Bundesländer monatlich 5.800,00 € bzw. jährlich 69.600,00 €

Beitragsbemessungsgrenze knappschaftliche Rentenversicherung:

• alte Bundesländer monatlich 8.000,00 € bzw. jährlich 96.000,00 €
• neue Bundesländer monatlich 7.150,00 € bzw. jährlich 85.800,00 €

Bezugsgrößen

• Bezugsgröße monatlich (West) 3.045,00 € bzw. jährlich 36.540,00 €
• Bezugsgröße monatlich (Ost) 2.695,00 € bzw. jährlich 32.340,00 €

Geringfügig Beschäftigte: 450,00 € bundeseinheitlich

Geringverdienergrenze: 325,00 € bundeseinheitlich

Beitragssätze Sozialversicherung bundeseinheitlich:

Pflegeversicherung: 2,55%, Kinderlosenzuschlag 0,25%

• Arbeitgeberanteil: 1,275% / Arbeitnehmeranteil: 1,275%, zzgl. evtl Kinderlosenzuschlag
• Bundesland Sachsen gesondert: Arbeitgeberanteil: 0,775% / Arbeitnehmeranteil 1,775%, zzgl. evtl. Kinderlosenzuschlag

Rentenversicherung: 18,6%

knappschaftliche Rentenversicherung: 24,7%

Arbeitslosenversicherung: 3,0%

Krankenversicherung: bundeseinheitlich bei allen gesetzlichen Kassen

• allgemeiner Beitragssatz: 14,6%, zuzüglich kassenindividueller Zusatzbeitrag
• ermäßigter Beitragssatz: 14,0%, zuzüglich kassenindividueller Zusatzbeitrag

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Angaben ohne Gewähr. Stand 4.1.2018

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Wer als Selbständiger freiwillig in der GKV versichert ist, weiß, dass man einkommensgerechte Beiträge an die GKV bezahlt.

Da man allerdings am Jahresanfang erfahrungsgemäß nicht genau vorhersagen kann, wie hoch der Gewinn für das anstehende Jahr ausfallen wird, legt die GKV eine vorläufige Mindesteinnahme zu Grunde, die sogenannte Beitragsbemessungsgrenze. Die Mindesteinnahme für hauptberuflich Selbständige beträgt in 2017: 2.231,25 EUR monatlich, für 2018: 2.283,75 EUR monatlich.

Diese Regelung gilt für Unternehmensneugründer/Existenzgründer, sofern man noch keinen Beitragsnachweis (Einkommensteuerbescheid) für die unternehmerische Tätigkeit erbringen kann. Alle Unternehmer, die bislang schon selbständig tätig waren, müssen als künftige Beitragseinstufung den Einkommensteuerbescheid o.ä. vorlegen, damit ein einkommensgerechtes Beitragsverfahren möglich ist.

Maßgeblich für die Beitragsbemessung von Selbstständigen ist grundsätzlich der Einkommensteuerbescheid.

Ab dem 1.1.2018 ändert sich für Selbstständige dieses Beitragsbemessungsverfahren. Bislang ist es so, dass man aufgrund eigener Angaben einen vorläufigen Beitrag in der GKV bezahlt. Stellt sich dann durch den späteren Einkommensteuerbescheid heraus, dass der Gewinn für das betreffende Veranlagungsjahr (deutlich) höher ausfiel, kam es nicht zu etwaigen Nachzahlungsaufforderungen durch die GKV. Der Grund: Änderungen werden immer nur für die Zukunft wirksam. Demnach steigt der Beitrag in der GKV dann für die Zukunft auf Basis des “tatsächlichen” Gewinns an.

Achtung: ab 2018 erfolgt die Beitragsbemessung bei freiwillig Versicherten vorläufig.

Maßgebend für die Einkommenseinstufung der GKV ist in erster Linie das Arbeitseinkommen eines Selbstständigen. Als Grundlage für die (vorläufige) Beitragsbemessung ab 2018 wird der zuletzt vorliegende Einkommensteuerbescheid dienen. Die finale Beitragsfestsetzung erfolgt, sobald der Einkommensteuerbescheid für das jeweilige Kalenderjahr der Krankenkasse vorliegt (die GKV fordert diesen ein). Dadurch kann es zu Nachzahlungen bzw. Erstattungen kommen.

Dann lege ich den Einkommensteuerbescheid in wirtschaftlich guten Jahren einfach nicht vor.

Schöner Trick, nicht wahr? Doch legt der Selbstständige innerhalb von drei Kalenderjahren den Einkommensteuerbescheid seiner GKV nicht vor, muss er rückwirkend den Höchstbeitrag zahlen. Der Höchtsbeitrag in der GKV beträgt in 2018 übrigens  659,33 EUR (GKV) zzgl 123,90 EUR (Pflege für Kinderlose ab 23 Jahren): 783,23 EUR monatlich gegenüber 774,30 EUR monatlich in 2017, jeweils zzgl evtl Kosten für Krankengeld.

Welche Möglichkeiten habe ich noch?

Grundsätzlich solltest du eng mit deinem Steuerberater zusammenarbeiten und eine, wenn möglich, monatliche betriebswirtschaftliche Auswertung einholen. Bei den meisten Unternehmern entsteht ein hoher Gewinn nämlich nicht erst über Nacht, sondern baut sich über das Jahr verteilt auf. Du kannst also monatlich erkennen, ob sich dein Gewinn gegenüber dem Vorjahr erheblich erhöht und dann frühzeitig gegensteuern:

• Besprich dich mit dem Steuerberater, welche steuerlichen Möglichkeiten zur Gewinnsenkung bestehen.
• Informiere bei zu erwartendem höherem Gewinn ggf deine Kasse, dass du fortan höhere Beiträge zahlen möchtest, um nicht vor utopischen Nachzahlungsbescheiden zu stehen!
• Prüfe ob eine private Krankenversicherung für dich in Frage kommt. Beachte dabei auch deinen Familienstand und die Anzahl deiner zu versichernden Kinder! (klick)
• Prüfe ob eine andere gesetzliche Krankenkasse für dich günstiger ist (klick)
• Sorge dafür, dass du immer zeitnah einen Jahresabschluss machst. Das gilt vor allem für wirtschaftlich schlechte Jahre, weil du durch den dann neu ergangenen Einkommensteuerbescheid ein geringeres Einkommen nachweisen und auf dieser Grundlage dann auch eine geringere Beitragszahlung bei deiner Kasse beantragen kannst 😉
• Prüfe ob ein Rechtsformwechsel für dich in Frage kommt und du fortan als Arbeitnehmer in deinem Unternehmen beschäftigt werden kannst. (klick)

Was du noch wissen solltest:

Diese Neuregelung wird nicht nur beim Arbeitseinkommen angewendet, sondern auch bei Einkünften aus Vermietung und Verpachtung. Auch diese Erträge werden den Einkünften aus selbständiger Tätigkeit hinzugerechnet!

Inzwischen gibt es die neuen Rechengrößen zur Sozialversicherung 2018. Diese findest du hier (klick)

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Es kristallisiert sich immer mehr heraus, dass die SPD die sogenannte Bürgerversicherung zur Bedingung für den Eintritt in eine neuerliche Große Koalition macht. Die Union sträubt sich gegen die Idee. Was würde die Einführung einer einheitlichen Krankenversicherung für alle bedeuten?

Ein Hauptgrund für die SPD-Forderung liegt in der Ungleichbehandlung von Privat- und Kassenpatienten, die von vielen Menschen als ungerecht empfunden wird. Damit wäre es allerdings bei einer Bürgerversicherung nicht vorbei. Die Erfahrungen anderer Länder zeigen: Wer es sich leisten kann, schließt eine Zusatzversicherung ab, zum Beispiel für Chefarztbehandlung. Dem allgemeinen Gerechtigkeitsempfinden würde es allerdings entgegenkommen, dass viele (gut verdienende) Privatpatienten höhere Beiträge zahlen müssten als heute.

Auf der anderen Seite würde sich für viele, vor allem ältere Privatpatienten, denen ihre Versicherungsprämien zu hoch sind, eine Wechselmöglichkeit in die Bürgerversicherung eröffnen. Und dass die privaten Prämien steigen würden, kann als sicher gelten, da keine jungen, gesünderen Kunden mehr ins Versichertenkollektiv nachrücken könnten. Nicht steigen, sondern eher sinken würde dagegen das Versorgungsniveau, wie die Ärzteschaft warnt: Privatpatienten bringen den Praxen durchschnittlich mehr ein und finanzieren damit überproportional beispielsweise die Ausstattung. Von den Hightech-Geräten und -Verfahren profitieren am Ende aber alle Patienten.

Du hast Fragen zur Bürgerversicherung oder anderen Rückkehrmöglichkeiten zur GKV? Wir haben ein Team von spezialisierten Beratern und Anwälten, die dir auch bei schwierigen Fragen klare Antworten liefern können. Schreibe einfach in den Chat oder schicke uns eine mail – wir antworten umgehend.

Es gab in Deutschland nur zwei Jahre, in denen Hochwasser höhere Schäden anrichtete als 2016. Fast eine Milliarde Euro mussten die Versicherer im vergangenen Jahr für Schäden aufwenden. Daran hatte vormals unüblicher Starkregen großen Anteil. Durch ihn können auch Gebiete abseits der Küsten und großer Flüsse überschwemmt werden.

Entgegen dem Eindruck einer „Ausweitung der Gefahrenzone“ wurden kürzlich jedoch Hunderttausende Häuser in niedrigere ZÜRS-Zonen eingruppiert. Dieses Zonierungssystem für Hochwassergefahren weist jede Adresse einer von vier Gefahrenklassen zu. In Zone 1 kommt es statistisch höchstens alle 200 Jahre zu einem Hochwasser, in Zone 4 dagegen alle 10 Jahre. Von der Eingruppierung hängen Versicherbarkeit einer Immobilie und Prämienhöhe ab. Aufgrund neuerer und genauerer Daten werden nun rund 200.000 Häuser mehr der niedrigsten Gefahrenklasse zugeordnet. In der höchsten finden sich dagegen jetzt gut 9.000 weniger.

Damit lassen sich diese Immobilien leichter gegen Elementargefahren versichern. Noch immer verzichten jedoch mehr als die Hälfte! der Hausbesitzer auf diesen wichtigen Schutz, obwohl laut Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft 99 Prozent der Objekte versicherbar wären.

Wenn man bedenkt, dass Hochwasser (oder Rückstau, Starkregen, Überschwemmung usw.) mitunter existenziell hohe Schäden an Immobilien verursacht, sollte man gerade hier nicht am falschen Ende sparen.

Du hast Fragen oder wünschst eine Kurzberatung zu dem Thema? Schreibe einfach in den Chat! Wir antworten umgehend 🙂

Seit 1. Januar 2015 hat die alte Chipkarte ausgedient. Kassenpatienten erhielten seitdem die neue elektronische Gesundheitskarte (eGK). Nun will man einen Schritt weiter gehen.

Die Gesundheitskarte der Kassenpatienten sollen zukünftig – über die Identität des Versicherten hinaus – verschiedene Daten wie Patientenakten, ärztliche Verordnungen, Medikamentenunverträglichkeiten, erhaltene Leistungen oder Arztbriefe aufnehmen können.

Die privaten Krankenversicherer hingegen halten das Prinzip, das 2003 beschlossen wurde, für nicht mehr zeitgemäß – und wollen ihren Kunden zukünftig eine entsprechende App anbieten.

Diese „moderne Alternative“ (PKV-Verbandspräsident Uwe Laue) soll im Wesentlichen die gleichen Informationen bereithalten wie die elektronische Gesundheitskarte, also neben den oben genannten Daten beispielsweise Notfalldaten und Impfpass. Darüber hinaus erwartet Laue einen „kreativen Wettbewerb“ der App-Anbieter, der eine „Fülle individueller Servicefunktionen“ hervorbringen soll. Man darf also gespannt sein.

Und wie ist es mit den auf den Karte gespeicherten Informationen?

Genau genommen werden diese Daten nicht auf der elektronischen Gesundheitskarte gespeichert, sondern auf zentralen Servern; die Karte berechtigt dann lediglich zum Abruf der Daten. Wer diese Daten abrufen und verarbeiten darf und kann, ist in § 291a SGB V i. V. m. § 291 SGB V geregelt.

Nun ist es jedoch so, dass hier nicht irgendwelche Daten, sondern teils hochsensible Informationen auf der Gesundheitskarte abgelegt werden. Die Einwilligung zum Speichern, Erheben und Verarbeiten solcher Daten erteilt übrigens jeder Karteninhaber selbst. Wusstest du nicht? Hmm, komisch, die Kassen sollten doch eigentlich umfassend aufklären?

Du kannst selbst entscheiden, wer und wie auf den Karteninhalt zugreifen darf. Wenn du Informationen zum Datenschutz bei der Gesundheitskarte nachlesen willst, klicke besser einmal auf diesen Link.

Willkommen in der gläsernen Welt Vol.2 🙂

Wie die Gewerkschaft Ver.di errechnen ließ, droht rund jedem zweiten Beschäftigten in Deutschland ein prekärer Ruhestand. Als kritische Grenze haben die Analysten ein Monatseinkommen von 2.500 Euro zugrunde gelegt. Wer darunterliegt, kommt auch nach 45 Beitragsjahren allenfalls auf eine Rente auf Grundsicherungsniveau – schließlich wird der Rentensatz von derzeit 48,2 Prozent bis 2030 auf 43 Prozent sinken.

Einschließlich der Mini-Jobber gilt diese besorgniserregende Perspektive für gut 49 Prozent der Beschäftigten hierzulande!

Wobei die regionalen Unterschiede groß sind: In Thüringen beispielsweise verdienen 62 Prozent weniger als 2.500 Euro, in Baden-Württemberg dagegen nur 38 Prozent. Frauen sind wegen Kindererziehungszeiten und höherer Teilzeitquote besonders von Altersarmut bedroht.

Demnach sind Frauen in den neuen Bundesländern besonders stark von Altersarmut bedroht

Da die großen Parteien indes keine Pläne für eine umfassende Reform des Rentensystems hegen, ist private Vorsorge bis auf Weiteres unverzichtbar, auch wenn dann noch weniger für den aktuellen Konsum bleibt.

Du brauchst hierzu weitere Informationen oder Berechnungsgrundlagen? Komm einfach auf uns zu (klick)

Infolge des Klimawandels kommt es in Deutschland immer häufiger zu Starkregen. Die Wassermassen fluten Keller und Tiefgaragen, reißen Autos und Bäume mit sich, schieben Schlammlawinen in Wohnhäuser. Was wir gestern in Berlin und Potsdam erlebt haben, wird uns noch häufiger begleiten. Der Deutsche Wetterdienst erwartet für die kommenden Jahrzehnte eine rund 50-prozentige Zunahme dieser katastrophalen Wetterlagen.

Die Anzahl der Regentage in der Region Berlin – Potsdam lag in den Jahren 1981 – 2010 bei durchschnittlichen 120 Tagen pro Jahr.

Die Anzahl der Starkregen – Tage hingegen bei 2 pro Jahr. Wenn wir also von ehemals 2 Starkregen-Tagen im Jahr ausgehen, wird es sich auf 3 Tage erhöhen. Wie massiv auch nur ein einziges Ereignis wirken kann, haben wir gestern umfassend miterleben dürfen: geflutete Keller, versunkene Autos, wasserüberflutete Tunnel. Aber auch auf der Hauptstrasse SUP-paddelnde Anwohner gehören immer öfter dazu.

Da die Kanalisation diese massiven Wassermengen nicht vollumfänglich aufnehmen kann, kam es zu Rückstau in zahlreichen Häusern. Was ist ein Rückstau (klick)?

Wenn der Keller geflutet wurde…

…kann man das entweder selbst beheben oder greift zum Notruf. Wer die 112 wählt, kann auf Hilfe hoffen, sofern diese Nummer erreichbar ist. Im Landkreis Oberhavel fiel der Notruf 112 gestern wegen Überlastung aus. Kommt dann die Feuerwehr zum Einsatz, um etwa den Keller auszupumpen, folgt in der Regel bald darauf der Gebührenbescheid.

Kommt die Feuerwehr, wird`s teuer

Wenn es sich nicht gerade um einen Brandeinsatz handelt, werden mitunter teils hohe Gebühren fällig. Wie hoch die Kosten im Detail ausfallen, bestimmt die Satzung einer jeden Gemeinde in der Regel selbst. Doch nicht alle Einsätze muss man bezahlen. Hier findest du eine kleine Übersicht (klick). So berechnet Potsdam pro Stunde und Einsatzkraft derzeit 63,20 EUR. Fahrzeuge, Geräte und Ausrüstungsgegenstände kosten bis zu 641,20 EUR – pro Stunde wohlgemerkt! Da kommt schnell eine ordentliche Summe zusammen. Anbei die Satzung der Feuerwehr Potsdams (klick).

Wer sich vor solchen Kosten schützen möchte, sollte sein Haus oder Wohnung über eine Elementarschadendeckung absichern. Für wenige Euro im Jahr ist man so vor den finanziellen Folgen von Starkregen, Überschwemmung & Co. geschützt. In der Regel wird dieser Versicherungsschutz in der Hausratversicheung und Gebäudeversicherung mit einer Selbstbeteiligung von 10 Prozent pro Schadenfall angeboten, die auf 500,- bis 5.000 EUR begrenzt ist (Versicherer- und tarifabhängig).

Auch die Hausratversicherung

…zahlt für Schäden durch Überschwemmung in der Regel nicht. Versichert werden üblicherweise Schäden durch Feuer, Sturm, Hagel, Leitungs­wasser und Einbruch­diebstahl. Hier muss die Elementarschadendeckung mit eingeschlossen werden, um entsprechenden Versicherungsschutz zu bekommen. Einzig in der so genannten “erweiterten Haus­halts­versicherung” der ehemaligen DDR (die Verträge der staatlichen Versicherung wurden dann von der Allianz übernommen) sind auch Schäden durch Überschwemmung mitversichert gewesen. Wer also noch einen solchen DDR-Vertrag besitzt, könnte sich entspannt zurücklehnen.

Nicht auf die lange Bank schieben

Zehntausende Häuser werden womöglich zukünftig als gegen Elementargefahren „nicht mehr versicherbar“ gelten, weil sie in Risikozonen liegen. Aktuell erstellen Behörden und Versicherer neue Risikozonenkarten, aus denen die jeweilige Gefährdung durch Starkregen hervorgeht. Die bisher übliche ZÜRS-Kategorisierung in Gefahrenzonen, die als Grundlage für Gebäudeversicherungen dient, hat sich als für die Starkregeneinschätzung eher unbrauchbar erwiesen (obwohl ZÜRS für „Zonierungssystem für Überschwemmung, Rückstau und Starkregen“ steht). Denn Starkregen tritt nicht nur an Gewässern auf, sondern potenziell überall, und dann wird es vor allem an Hängen und in Mulden gefährlich. Hausbesitzer in entsprechenden Risikozonen gehören damit möglicherweise zu den frühen Klimawandel-Geschädigten in Deutschland.

Solange die Zonen noch nicht neu verhandelt wurden, macht es Sinn noch schnell den Elementarschadenschutz abzuschließen.

Zum Hausratversicherungsvergleich: http://www.versicherungsmakler-potsdam.com/wohnung-haus/hausratversicherung/

Zum Wohngebäudeversicherungsvergleich: http://www.versicherungsmakler-potsdam.com/wohnung-haus/gebaeudeversicherung/

Was ist mit den Schäden am Auto oder Motorrad?

Über­schwemmungs­schäden an Autos und Motorrädern sind in der Teilkasko abgesichert, wenn man den Schaden nicht zu verschulden hat. Klingt komisch? Folgendes Beispiel: Du erfährst morgens durch den Wetterbericht im Radio, dass es zu unwetterartigen Regenfällen im Laufe des Tages kommen wird, unternimmst aber nichts weiter, dann könnte dir der Versicherer unterstellen, dass du schuldhaft keine Schadenminderung betrieben hast und wäre dann zur Kürzung oder Ablehnung des Schadens berechtigt. Bist du hingegen vom Unwetter überrascht worden, kann keine Kürzung durch den Versicherer wegen schuldhaftem Verhalten erfolgen.

Wird dein Fahrzeug bspw gegen ein anderes Fahrzeug gespült und es entsteht somit ein Schaden am gegnerischen Fahrzeug, zahlt das deine Fahrzeughaftpflichtversicherung, Schäden am eigenen Fahrzeug dann in der Regel nur die eigene Vollkaskoversicherung.

Du hast Fragen oder benötigst Hilfe bei einem Schadenfall? Komm auf uns zu: schreibe in den Chat oder vereinbare einen Telefontermin (klick).

Wer Yoga macht, bekommt eine Zahnreinigung spendiert, Fitness-Deals, Gesundheitsdividende, usw.

Die Idee: wer Bonusprogramme nutzt, als entsprechende Maßnahmen ergreift und belegt, wird mit Bar- oder Sachprämien belohnt.

Damit ist nun Schluss, da der Bundesfinanzhof die Verrechnung von Beiträgen und Bonuszahlungen für unrechtmäßig erklärt hat, sofern die Boni nicht zur Grundabsicherung für den Krankheitsfall gehören (die entsprechenden Zahlungen stellen nämlich keine Beitragsrückerstattung dar).

Damit können die Krankenkassenbeiträge also voll abgesetzt werden, auch wenn die Krankenkasse Kosten für Bonusprogramme erstattet hat.

Fazit: